本文來源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：林心林

90后張敏用“落魄”兩個(gè)字來形容自己提前還貸后的生活狀態(tài)。

圖片來源：圖蟲創(chuàng)意

【資料圖】

2022年下半年以來，許多買房人都動(dòng)起了提前還貸的念頭。尤其隨著金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇，股票、基金等理財(cái)產(chǎn)品收益下降，與存量住房貸款利率相比已不具有優(yōu)勢(shì)，不少貸款買房者開始考慮提前還款。

這股提前還貸之風(fēng)一直延續(xù)至今。5月12日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)顯示，4月份居民中長(zhǎng)期貸款（購(gòu)房貸款）環(huán)比減少1156億元，信貸數(shù)據(jù)出現(xiàn)季節(jié)性回落或也反映居民提前償還房貸持續(xù)增多。

各大社交平臺(tái)上關(guān)于提前還貸的分享不斷，“省出一輛車”“拒絕給銀行打工”等言論，勾畫著提前還貸之后的美好。

張敏也是浩浩蕩蕩的提前還貸大潮中的一員。今年3月，通過向父母、朋友借錢以及消費(fèi)貸等方式，張敏提前還清了天津房子的貸款，節(jié)省將近百萬的利息，“還完貸款的那一刻就感覺撿了一套房子。”

但“賺了百萬”的快感并沒有持續(xù)太久。與張敏的設(shè)想有所偏差，剝開提前還貸的糖衣之后，接踵而來的是短期生活壓力的上升，以及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的急劇下降。

為了提前清空房貸，掏空了幾個(gè)“口袋”

33歲的張敏在國(guó)內(nèi)某互聯(lián)網(wǎng)大廠任產(chǎn)品經(jīng)理多年，丈夫同樣是一名程序員，在一家知名在線教育公司工作。

前幾年互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)高速發(fā)展時(shí)，北漂的張敏與丈夫在老家天津和北京陸續(xù)各買了一套房。其中，天津的房子于2021年購(gòu)入，起因是當(dāng)時(shí)張敏與丈夫沒有北京戶口，因此買下了天津和平區(qū)最為優(yōu)質(zhì)的學(xué)區(qū)房，作為孩子入學(xué)的“剛需房”。

在外界認(rèn)知里，國(guó)內(nèi)一線城市的大廠員工往往收入高、前景好。但近兩年，從互聯(lián)網(wǎng)公司到傳統(tǒng)企業(yè)的持續(xù)優(yōu)化、瘦身，使得張敏對(duì)未來生活的預(yù)期不斷被沖擊。2022年，張敏也從所在的互聯(lián)網(wǎng)大廠離職。

張敏告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，最近兩年她與丈夫所處的行業(yè)發(fā)展形勢(shì)均不理想，工作存在不穩(wěn)定因素，“內(nèi)心總是覺得不是很安穩(wěn)。”

盡管張敏一家都是保守型投資的人，股票、基金均不碰，只買了兩只銀行的保本理財(cái)產(chǎn)品，年化收益約2.2%，因此投資收益并不受去年金融市場(chǎng)波動(dòng)影響。

但去年以來，首套房貸利率普遍下調(diào)至“4字頭”，而許多前兩年買房的人存量房貸利率卻逼近6%，利差擴(kuò)大與站崗心理也促使許多與張敏一樣的買房者決定提前還款。

時(shí)代財(cái)經(jīng)了解到，2020年以來發(fā)放的部分住房貸款利率在6%以上，盡管2022年LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）下降3次，但部分存量房貸利率仍然高于目前約4.3%的平均房貸利率。

看多了各種提前還貸的案例，張敏給自己算了一筆賬。

2021年7月，張敏貸款約200萬元購(gòu)買了天津的房子，期限20年，等額本息，利率5.3%，月供13000元。因?yàn)榘l(fā)放了年終獎(jiǎng)等原因，此前張敏已有過兩次提前還貸，其中在2022年7月，張敏就將房貸縮期至6年，彼時(shí)張敏驚訝地發(fā)現(xiàn)，一年還16萬元的貸款卻基本都是利息，真正的本金只還了不到1萬元。

提前部分還貸、縮短貸款年限后，張敏的貸款利息總額從原本的將近125萬元縮減至40萬元，相當(dāng)于節(jié)省了近85萬元的利息。

嘗到了甜頭之后，自嘲有些“上癮”的張敏決定再次提前還貸，這次的目標(biāo)是將剩余150萬元左右的貸款本息全部還清。為此，2023年年初，張敏一家召開了提前還貸的“專項(xiàng)討論會(huì)”，公婆聽到能省一大筆利息，決定拿出“棺材本”支持。

但張敏丈夫則持不同意見，“他認(rèn)為如今環(huán)境不穩(wěn)定、孩子上學(xué)也需要開支，應(yīng)該留下幾十萬自由資產(chǎn)以防萬一，我嘗試了各種方法說服他。”

今年2月份，張敏“掏空”了幾個(gè)口袋，終于湊出了150萬元一次性還完房貸，其中包含自身存款30萬元，向公婆、朋友各借90萬元、10萬元，還有向銀行申請(qǐng)的20萬元消費(fèi)貸。張敏粗略計(jì)算了一下，還清房貸能節(jié)省將近百萬的利息，比之前提前部分還貸又多省了幾十萬。

相較市場(chǎng)上出現(xiàn)提前還貸“搶號(hào)難”“排隊(duì)難”等現(xiàn)象，張敏的整個(gè)還貸過程都十分的順利，僅在銀行審批時(shí)間上等待了近1個(gè)月。除此外沒有所謂排隊(duì)，更沒有什么高額違約金。

“無貸一身輕松，還完那一刻就感覺撿了一套房子。”清完貸款那天，張敏與丈夫吃了一頓烤肉慶祝。

還貸之后陷入焦慮，海底撈都不敢吃

在提前還貸帶來的快感逐漸消退之后，壓力向這對(duì)北漂的夫婦席卷而來。

盡管天津房貸已還清，但張敏每個(gè)月卻新增了更大筆的支出，“每個(gè)月要還公婆3萬元，消費(fèi)貸3.5萬元，朋友借款一年內(nèi)還清，光是償還的借款每個(gè)月就高達(dá)7萬，這還不算每個(gè)月孩子上學(xué)、興趣班、北京房貸等支出，短期的壓力反而更大了。”張敏感慨，以前按部就班還貸時(shí)，手上還有余錢，如今手上幾乎一分錢都沒有，承擔(dān)不起任何的風(fēng)險(xiǎn)。

張敏一度對(duì)提前還貸產(chǎn)生了后悔的想法，并進(jìn)入了一種焦慮、緊繃的狀態(tài)，而這種微妙的磁場(chǎng)也影響著家人，“一點(diǎn)小事都能擴(kuò)大化，容易產(chǎn)生摩擦。”

不僅是心態(tài)，張敏的生活品質(zhì)與消費(fèi)觀念也隨之產(chǎn)生了翻天覆地的變化。理性、節(jié)儉、最小化支出，成為了張敏衡量一切消費(fèi)支出的標(biāo)準(zhǔn)，甚至感嘆于自己變得摳門了。

最讓張敏印象深刻的是，有一次全家去海底撈吃火鍋，等位時(shí)張敏隨手翻了翻菜單，一份牛肉六十多塊、一盤白菜十幾塊，讓她打起了退堂鼓。盡管公公稱其請(qǐng)客，但張敏還是堅(jiān)持去菜市場(chǎng)買材料回家吃火鍋，最終所有食材僅花費(fèi)160元。

張敏個(gè)人的消費(fèi)也在降級(jí)。恰逢生日時(shí)，她想買一塊一萬多塊的手表，但遲遲下不了手，跟丈夫提及此事時(shí)，丈夫調(diào)侃地說了句“這是你能帶的嗎？”，這讓張敏繃不住地哭了出來。

為了增加收入，只要碰上節(jié)假日有加班補(bǔ)貼時(shí)，張敏都會(huì)選擇第一時(shí)間申請(qǐng)加班，“每月等著發(fā)工資，到賬的第一件事就是趕緊還錢。”

壓力大得喘不過氣時(shí)，北京落戶的推進(jìn)讓張敏動(dòng)了賣掉天津房子的想法。4月份，張敏與丈夫計(jì)算了目前落戶積分情況，預(yù)估等到孩子就讀4-5年級(jí)就能拿到北京戶口，意味著能在北京落戶入讀，無需奔波到天津讀書。

加之北京供房一年房貸利息十幾萬元，而天津房子的年租金收入不及4萬元，綜合權(quán)衡各種利弊后，張敏一家決定賣房。5月，張敏開始著手賣房，由于學(xué)區(qū)房的優(yōu)勢(shì)，從掛牌到成交，張敏只花了一周不到，成交總價(jià)超500萬元，抵扣稅費(fèi)、中介費(fèi)、利息等，張敏慶幸還能小賺一筆。

賣房一事落地，讓張敏從緊張焦慮的狀態(tài)中走了出來，她的生活也開始步入正軌。

張敏已經(jīng)盤算好了，等賣房款全部到位后，除了付清長(zhǎng)輩與朋友的欠款，她還計(jì)劃將北京房子剩余200多萬元的房貸一次性還完。“我已經(jīng)在提前預(yù)約北京房貸的還款時(shí)間，現(xiàn)在就期待著能快速全部完還貸款，讓自己再體驗(yàn)下?lián)炝艘惶追康母杏X。”

同時(shí)，張敏也在計(jì)劃一次家庭海外出游，以感謝家人這段時(shí)間的辛苦付出。

回憶起提前還貸后的生活狀態(tài)，張敏用了“落魄”兩字來形容。成為提前還貸大軍一員的她，用了短短數(shù)月切身體驗(yàn)了提前還貸的AB面，“說到底，提前還貸是一件因人而異的事，既要考慮自己的負(fù)擔(dān)能力，又要判斷自己心態(tài)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，切勿盲目地跟風(fēng)，過度高估了自己對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。”

不過，張敏直言，在賣房那一刻又不后悔自己提前還貸的決定了，“一下解決了所有的問題，還能有盈余，讓我覺得當(dāng)時(shí)的選擇也沒錯(cuò)。”

（應(yīng)受訪者要求，文中張敏為化名）

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